Die congenial riester garant der Condor: Sinnvolle Garantien

Riester mit geringen Kosten kann schon auch mal sinnvoll sein.

Die Versicherungslandschaft ist durchaus als bunt zu bezeichnen. Das gilt für die Vielfalt der angebotenen Produkte gleichermaßen wie für die verschiedenen Firmenphilosophien der einzelnen Unternehmen. Immer wieder stellen eine Reihe von Versicherern ein Produkt ein, dass zur gleichen Zeit von einem anderen neu aufgelegt wird. Dieses Jahr machten mehrere Unternehmen Schlagzeilen, weil sie sich von ihren Riester-Produkten verabschiedeten. Und jetzt wird die Condor ihren vormals eingestellten congenial riester garant ab dem 01. November 2015 wieder auf den Markt bringen.

Die congenial riester garant der Condor: Riestern mit sinnvollen Garantien

Die congenial riester garant zeichnet sich, wie es bei der Condor Lebensversicherung üblich ist, durch sehr verständliche und lesbare Bedingungen aus, die alle Vor- und Nachteile genau benennen. Der congenial riester garantist eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einer Garantie zu Rentenbeginn auf die eingezahlten Beiträge und Zulagen. Die Rente wird nach einem zu Beginn garantierten Rentenfaktor gebildet. Dieser errechnet sich aus einem Rechnungszins von 1,00% und einer unternehmenseigenen Sterbetafel, die auf der DAV-Sterbetafel 2004 R basiert. Die Diskussion, ob derlei Garantien nichts mehr wert seien, da der Zins kaum noch sinken könne und auch die Langlebigkeit wohl irgendwann ausgereizt sei, muss an dieser Stelle gar nicht erst aufkommen, da die Condor bedingungsgemäß in der congenial riester garant festschreibt, dass bei Rentenbeginn der dann bessere Rentenfaktor benutzt werden würde, sollte sich Sterblichkeit und das Zinsumfeld für die Rentenversicherung positiv entwickeln. Die Marketing-Abteilung des Hamburger Versicherers nennt dies sehr einprägsam den Garantiejoker.

Harter  Rentenfaktor in der Rentenversicherung

Die Rechnungsgrundlagen bleiben auch bei Vorverlegung oder Hinausschieben des Rentenbeginns erhalten. Sollte ich während der Vertragslaufzeit Zuzahlungen tätigen, um die Förderquote zu optimieren, so gilt für diese allerdings der dann gültige Rentenfaktor. Das gilt auch bei einer Wiederinkraftsetzung nach einer Beitragsfreistellung.

Eine Besonderheit der congenial riester garant ist der sogenannte Renditeanker. Diesen kann ich optional angewählen. Er bietet eine zusätzliche Möglichkeit zur Garantieerhöhung. Ist dieser vereinbart, so erhöht sich das Garantiekapital auf 70% des Policenwertes, sobald dieser das bisherige Garantiekapital um 50% übersteigt. Bei längeren Laufzeiten kann das eine interessante Option für garantieaffine Kunden sein. Der Vermittler sollte aber ehrlicherweise darauf hinweisen, dass der Vertrag schon einige Zeit bestehen muss und die Märkte sich entsprechend positiv entwickeln, damit der Renditeanker gesetzt werden kann.

3-Topf-Hybrid mit großer Fondsauswahl

Das Produkt ist ein 3-Topf-Modell. Aufgrund der Beitragsgarantie dürfte es einige Jahre dauern, bis überhaupt Geld aus dem Deckungsstock und Wertsicherungsfonds in die freie Anlage fließt. Erst dann kann ich eine höhere Rendite erzielen. Das ist aber kein Verschulden der Condor. Eine Garantie und gleichzeitig erhöhte Renditechancen lassen sich nun mal nur schwierig darstellen.

Die Condor bietet eine sehr große Auswahl an verschiedenen Fonds an. In einem Vertrag darf ich bis zu 20 verschiedene Fonds und ein Wertsicherungsfonds wählen und bis zu zwölfmal jährlich kostenlos austauschen. Dieses Angebot nutzen Kunden für gewöhnlich nicht sehr häufig. Das Unternehmen bietet aber den marktinteressierten Kunden tagesaktuelle Übersichten und Factsheets zu den auszuwählenden Fonds an, sodass sich der chancenorientierte Riestersparer hier vielleicht gut aufgehoben fühlen kann.

Für alle anderen überprüft die Condor jährlich das Portfolio und bietet Wechseloptionen an, wenn das Unternehmen Handlungsbedarf erkennt. Sollten die Fondskosten der vom Kunden ausgewählten Fonds über die im Produktinformationsblatt angegebenen Werte steigen, wechseln die Fondsmanager der Condor automatisch in Ersatzfonds.

Beitragsübernahme bei Arbeitslosigkeit

Optional ist eine Beitragsübernahme bei Arbeitslosigkeit abzuschließen. Ob das vertrieblich interessant ist in der Ansprache, dem Kunden an sich oder auch nur vom Aufwand her, mag jeder für sich selbst entscheiden. Im Einzelfall kann es wie immer die richtige Lösung sein.

Für alle, die ihren Riestervertrag für selbstgenutztes Wohneigentum einsetzen möchten, aber die strengen Regularien des Wohnriesters vermeiden wollen, bietet der Versicherer den sogenannten Bauhelfer an. Dieser ist eine Option auf eine vergünstigte Immobilienfinanzierung.

Insgesamt ist es zu begrüßen, dass die Condor gerade jetzt, wo sich andere Anbieter aus diesem Geschäft verabschieden, wieder eine fondsgebundene Riester-Rente auflegt. Der Tarif bietet auf den größten Teil des angesparten Vermögens harte Garantien. Im Kundensinne wäre es wünschenswert, wenn auch für die Zuzahlungen der zu Beginn garantierte Rentenfaktor gelten würde. Denn heutzutage ist kaum davon auszugehen, dass das Gehalt über die gesamte Vertragslaufzeit das gleiche bleibt. Wer von Beginn an den Höchstbeitrag zahlt, hätte auch in diesem Tarif auf das gesamte Kapital harte Garantien. Und im Sinne des Versicherers ist es verständlich, dass er hier, ebenso wie beim Rechnungszins, sein Risiko minimieren möchte. Nur dann kann er die Garantien auch gewährleisten.

Written by Philip Wenzel

Philip Wenzel ist Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK) und betreut bei der freche versicherungsmakler GmbH & Co. KG die biometrischen Risiken. Mit über 200 Artikeln, mehreren Dossiers und seinem „Leitfaden für den Vertrieb von Berufsunfähigkeitsversicherungen“ hat er sich in der Branche den Ruf eines gewissenhaften Bedingungslesers, und auch –verstehers, erarbeitet. Als gelernter Historiker ist er immun gegen Langeweile, was wahrscheinlich der Grund ist dafür, dass er all die AVB und Urteile ohne Schaden lesen kann. In seinen Vorträgen referiert er stark aus der Praxis, bricht mit eingefahrenen Denkweisen und hilft, eine Brücke zum Kunden zu bauen. Er lebt mit seiner Frau und seinen beiden Töchtern in Kemnath in der Oberpfalz.

Website: https://www.freche-versichert.de

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